10. Гражданско-правовое регулирование страхования Страхование регулируется рядом глав Гражданского кодекса РФ.Основное содержание гл. 48 второй части ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения по договорам имущественного и личного страхования.Понятие

Потребность в банковских операциях, в конечном счете, обусловлена функциями денег. Деньги как всеобщий эквивалент используются в наличных и безналичных расчетах и платежах. Они - мера стоимости товаров и услуг. У них нет индивидуально определенных признаков. Переход денег от одного владельца к другому сопряжен со значительным риском утраты доказательств, подтверждающих собственность на деньги. Сохранность денег - главный момент, который обусловливает необходимость банковских операций.

Банковские операции позволяют кредитным организациям с достаточной надежностью привлекать, аккумулировать, и размещать денежные средства своих клиентов. А привлекаются и размещаются денежные средства клиентов с помощью сделок. Но реализация таких сделок, при которых одна из сторон привлекает чужие денежные средства и размещает их, получая с этого проценты, осуществляется с помощью банковских технологий, которые как раз и создают необходимость использования банков и других кредитных организаций.

Банковская операция - система действий, предусмотренных банковским законодательством и нормативными актами Банка России, которые обязана совершать кредитная организация для того, чтобы она могла качественно исполнить свои обязательства перед клиентом . Соблюдение этой технологии гарантирует надежность банковской услуги. Но для того, чтобы эта технология соблюдалась, она должна быть адекватно закреплена в нормах банковского права.

Банковская операция включает как минимум три элемента: цель банковской операции, определенный алгоритм реализации той сделки, ради которой она совершается, и управление рисками.

По своему основному содержанию, банковские операции - это определенные технологии привлечения и размещения денежных средств кредитной организацией. Эти технологии предусмотрены в большинстве своем нормами банковского права.

Алгоритм банковской операции , - последовательность тех действий, которые должна совершить кредитная организация в ходе привлечения или размещения денежных средств, предусматривается федеральными законами. Но большая часть этих правил содержится в нормативных актах Банка России .

К примеру, в ГК РФ есть ряд глав, в которых регулируются банковские отношения: гл. 42, - займы и кредиты, гл. 43 - факторинг, 44 - банковский вклад, 45 - банковский счет, 46 - расчеты. В этих главах ГК РФ имеются нормы не только гражданского права, но и нормы банковского права. Это нормы, которые имеют двойное значение. Они регулируют одновременно и сделки между кредитными организациями и их клиентами, и существенные аспекты банковских операций. Например, в ГК есть запрет для юридических лиц осуществлять расчетные операции по депозитному банковскому счету. Они должны для этого использовать не депозитный, а расчетный счет. С одной стороны, такая норма, все же остается нормой гражданского права, которая имеет публично-правовой характер, а с другой стороны, она, на наш взгляд, одновременно является и нормой банковского права. Только в ГК РФ есть норма, которая предусматривает необходимость лицензии для банковского кредита. В то время как в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в которой перечисляются банковские операции, о необходимости банковской лицензии для выдачи именно такого кредита, ничего не сказано. Но зато об этом сказано в ГК РФ. Значит это и есть та норма, которая регулирует банковскую операцию по банковскому кредиту. Но одновременно, эта же норма является и нормой гражданского права, так как она адресована не только кредитной организации, но и ее клиенту.

Такая концепция двойных норм ГК РФ, в правовом регулировании банковских операций и сделок, соответствует общему пониманию банковского права. Банковское право построено на применении императивного метода. Это отрасль публичного права. А гражданское право - отрасль преимущественно частного права. Но в нем, естественно, встречаются и публично-правовые нормы. Так вот, в той части, в которой они встречаются применительно к деятельности кредитных организаций, - они, чаще всего, одновременно являются и норами банковского права. Например, в ГК РФ есть норма, которая закрепляет порядок оформления вклада сберегательной книжкой. А оформление сберегательной книжки вкладчика, - это часть технологии банковской операции. Но одновременно эта же норма имеет прямое отношение и к гражданскому праву, поскольку сберегательная книжка удостоверяет права вкладчика.

Нормативные акты Банка России регулируют банковские операции. Например, - выпуск сберегательного сертификата кредитной организации, порядок инкассации денежных средств, порядок кассовых операций, порядок выпуска облигаций кредитной организации. Или еще один пример. Банк России регулирует банковские операции по некоторым видам размещения денежных средств. В частности, - по кредитам.

Привлекая и размещая денежные средства, кредитная организация обязана соблюдать установленные экономические нормативы. Они, как уже отмечалось, предусмотрены банковским законодательством, а их числовое значение устанавливается Банком России. Соблюдение этих нормативов - составная часть осуществления банковской операции. Например, по кредитам доложен соблюдаться норматив максимального риска на одного заемщика или связанных между собой заемщиков.

При проведении банковской операции предъявляются определенные требования к субъектам банковских отношений. Они имеют отношение и к банковским операциям и к сделкам.

В частности, в статье 30 Федерального закона предусматривается, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В них должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам). Кроме того, обязательно указывается стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При проведении операций по привлечению и размещению кредитной организации, должны создаваться резервы. В ст. 25 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности" (с изменениями) сказано, что "Банк обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществления операций по нему устанавливается Банком России".

Следует также помнить, что банковские операции по обслуживанию физических лиц подпадают под действие Федерального закона "О защите прав потребителей".

Итак, приведем краткое определение банковской операции. Банковская операция - это предусмотренная федеральными законами и нормативными актами Банка России система действий (технология деятельности) кредитной организации, которые она должна исполнить для оказания услуг своему клиенту по осуществлению конкретной сделки.

Расчеты не в связи с предпринимательской деятельностью граждан разрешаются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, как правило, должны производиться в безналичном порядке. Однако в настоящее время не предусмотрено каких-либо ограничений или запретов на расчеты с участием граждан-предпринимателей наличными деньгами.

Расчеты платежными поручениями

В ст. 863 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что при расчетах платежными поручениями (банковский перевод) банк, принявший поручение, обязуется от своего имени, но за счет клиента-плательщика осуществить платеж третьему лицу - получателю средств. То есть банк обязан не только списать требуемую сумму со счета плательщика, но и обеспечить ее перевод на счет получателя, открытый в том же или ином банке (постановление Президиума ВАС РФ от 08.10.96 N 3061/96).

Банковский перевод представляет собой серию связанных между собой сделок , осуществляемых при выдаче платежного поручения и принятии его к исполнению; исполнении платежного поручения и осуществлении платежа. Такие сделки представляются абстрактными, независимыми от сделки, являющейся основанием для совершения платежа. Эта последняя может быть договором купли-продажи , поставки, подряда и т. п. Из нее вытекает обязанность плательщика перед получателем средств произвести оплату поставленного товара, выполненных работ, оказанных услуг. Недействительность этой сделки или невыполнение контрагентом встречной обязанности не влечет за собой недействительность расчетной операции.

Срок для осуществления банковского перевода от начала (т. е. от момента списания средств со счета плательщика) до конца (т. е. до момента зачисления средств) может устанавливаться законом , иными нормативными актами в соответствии с ним.

Для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента, банк плательщика вправе привлекать и другие банки. С правовой точки зрения такие действия следует рассматривать как возложение исполнения обязательства на третье лицо (ст.313 ГК).

В соответствии с п.2.2 Положения от 25 ноября 1997 г. N 5-П клиент имеет право в договоре банковского счета определить, по какому из путей могут проводиться расчетные операции по его поручениям. В случае, если это условие не, включено в договор банковского счета, маршрут платежа (направление платежа до получателя в указанной последовательности корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций) определяется кредитной организацией (филиалом).

П.2.8 указанного Положения разрешил кредитным организациям переводить средства клиентов не только через Банк России , но и через другие кредитные организации - в третью для зачисления на счета получателей (транзитные платежи). При этом банку - отправителю платежа, осуществляющему транзитную расчетную операцию, разрешается переоформлять платежные поручения клиента от своего имени.

В соответствии с п.2 Указания ЦБР от 24 декабря 1997 г. N 95-У Банк России производит соответствующие бухгалтерские операции по счету клиента на основании реестра направленных платежей - расчетного документа в электронной форме, поступившего по каналам связи ЦБР. Сводное платежное поручение на бумажном носителе (бумажный аналог реестра направленных платежей), представленное клиентом на другой день после осуществления Банком России необходимых бухгалтерских проводок, помещается им в документы дня и хранится в качестве подтверждения обоснованности списания средств со счета клиента (п.8 Указания ЦБР от 24 декабря 1997 г. N 95-У). В соответствии с п.10 этого нормативного акта средства на лицевые счета клиентов зачисляются кредитными организациями, участвующими в расчетах с использованием каналов связи Банка России, на основании расчетных документов на бумажных носителях.

Порядок исполнения электронных расчетных документов в московском регионе имеет свои особенности. В соответствии с п.26 Положения ЦБР от 20 февраля 1998 г. N 18-П и п.7.4 Положения ЦБР от 12 марта 1998 г. N 20-П совершение банками операций по счетам клиентуры осуществляется:

а) при использовании полноформатных электронных расчетных документов - на основании платежного документа в электронной форме и выписки из корреспондентского счета банка;

б) при использовании электронного расчетного документа сокращенного формата - на основании платежного документа на бумажном носителе и выписки из корреспондентского счета обслуживающего банка.

Сводное платежное поручение на бумажном носителе на общую сумму платежей, списанных с корреспондентского счета, выписывается банком и представляется им в ЦБР только при использовании электронных расчетных документов сокращенного формата.

При осуществлении электронных расчетов без участия Банка России порядок исполнения поручений клиентуры определяется в договорах. Однако чаше всего на клиента, представившего расчетный документ в электронной форме, возлагается обязанность на следующий день направить обслуживающему банк его аналог на бумажном носителе.

При этом операция по списанию средств со счета производится на основании расчетного документа в электронной форме, а „бумажный“ используется только для отчетности. Напротив, операции по зачислению поступивших средств на счет получателя платежа не производятся до поступления расчетного документа на бумажном носителе.

В соответствии с пп.2.3 и 2.9 Положения ЦБР от 10 февраля 1998 г. N 17-П платежные документы, подписанные ДСП, признаются имеющими равную юридическую силу с другими формами поручений владельцев счетов, подписанными ими собственноручно.

Достоверность АСП обеспечивается следующим образом. Согласно Положению ЦБР от 10 февраля 1998 г. N 17-П проверка авторства, целостности и подлинности расчетных документов, подписанных АСП, может возлагаться на получателя расчетного документа в соответствии с двусторонним договором или на специально созданную Администрацию документооборота. Администрация представляет собой юридическое лицо , действующее в качестве регистратора владельцев АСП, средств создания и проверки подлинности АСП. При организации документооборота более чем между двумя участниками электронных расчетов процедура проверки АСП должна предусматривать создание Администрации.

Договор, заключаемый Администрацией с участниками электронного документооборота, должен содержать перечень процедур, используемых для создания АСП и проверки его подлинности. При этом возможность проверки должна быть обеспечена для каждого носителя, на котором составлен документ. Договор с Администрацией должен также содержать обязательство участника о признании юридической силы платежных документов, направляемых другими участниками и подписываемых АСП, владелец которого зарегистрирован данной Администрацией.

Одна из них заключается между плательщиком и банком-эмитентом. Плательщик предъявляет в обслуживающий банк заявление на аккредитив (оферту), в соответствии с которым предлагает банку принять на себя перед получателем средств обязательство, указанное в п.1 коммент. статьи (т. е. выставить аккредитив). Во исполнение договора банковского счета банк-эмитент обязан акцептовать оферту клиента. Акцепт осуществляется путем выставления аккредитива (п.3 ст.438 ГК).

Исполняя поручение клиента, банк-эмитент действует от своего имени, но за счет плательщика. Поэтому правовая природа указанной сделки может быть определена как разновидность договора комиссии . Следовательно, при отсутствии специальных норм, регулирующих эти отношения, допустимо применять соответствующие общие правила о договоре комиссии.

Вторая сделка заключается между банком-эмитентом и получателем платежа - бенефициаром. Во исполнение аккредитивного заявления плательщика банк-эмитент направляет бенефициару оферту, из которой следует, что он готов исполнить обязательство плательщика (произвести платеж, оплатить, акцептовать или учесть переводный вексель), если бенефициар представит ему определенные документы. Бенефициар акцептует оферту банка-эмитента путем представления требуемых документов в течение срока аккредитива.

Обе указанные сделки являются абстрактными, независимыми от договора между плательщиком и получателем средств, во исполнение которого производятся расчеты. Обособленный, самостоятельный характер аккредитивных сделок выражается: во-первых, в отсутствии обязанности банков проверять соответствие условий аккредитива (а также распоряжений плательщика об изменении его условий, досрочном закрытии и т. п.) договору между плательщиком и получателем средств; во-вторых, в наличии у этих сделок самостоятельной юридической судьбы: недействительность договора между плательщиком и получателем средств не влечет недействительности аккредитивных сделок.

Поручение клиента банку выставить аккредитив оформляется в виде заявления на аккредитив.

Форма заявления на аккредитив (0401063) утверждена Указанием ЦБР от 3 декабря 1997 г. N 51-У „О введении новых форматов расчетных документов“. В заявлении на аккредитив должны быть следующие реквизиты: наименование расчетного документа, номер и дата составления, сумма цифрами и прописью; наименование плательщика, его идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) и номер счета, наименование банка плательщика, его банковский идентификационный код (БИК) и номер его корреспондентского счета; наименование банка поставщика, его банковский идентификационный код (БИК) и номер корреспондентского счета; наименование поставщика, его идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), номер его счета; вид аккредитива; условие оплаты; наименование товаров (услуг), номер, дата договора; перечень документов, против представления которых следует производить оплату; дополнительные условия; вид платежа; подписи поставщика. Условием исполнения аккредитива может быть акцепт уполномоченного представителя плательщика.

Обязанность банка-эмитента выставить аккредитив возникает только тогда, когда поручение плательщика дано им путем заполнения формуляра заявления на аккредитив, утвержденного ЦБР и содержащего все существенные условия аккредитива (п.5.8 Положения о расчетах).

4. Банк, получивший заявление клиента и обязанный выставить аккредитив, называется банком-эмитентом. Когда получатель средств обслуживается тем же банком, что и плательщик, банк-эмитент исполняет выставленный им аккредитив самостоятельно. Но если получатель средств обслуживается другим банком, то аккредитив должен быть выставлен банком-эмитентом в банке получателя средств, который и производит его исполнение (исполняющий банк). К банку-эмитенту, самостоятельно исполняющему выставленный им аккредитив, применяются нормы, регулирующие деятельность исполняющего банка.

В соответствии с п.5.4 Положения о расчетах покрытыми (депонированными) считаются аккредитивы, при открытии которых банк-эмитент перечисляет собственные средства плательщика или предоставленный ему кредит в распоряжение исполняющего банка на отдельный балансовый счет „Аккредитивы“ на весь срок действия обязательств банка-эмитента.

При наличии между банками прямых корреспондентских отношений непокрытый (гарантированный) аккредитив может открываться в исполняющем банке путем предоставления ему права списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента.

Банк, получивший от клиента инкассовое поручение, называется банком-эмитентом. Банк, который предъявляет требование о платеже и (или) акцепте непосредственно обязанному лицу, называется исполняющим.

В тех случаях, когда банк-эмитент осуществляет расчетно-кассовое обслуживание и плательщика, и получателя средств, он одновременно является исполняющим банком. Эту же роль банк-эмитент выполняет и в тех случаях, когда в соответствии с банковскими правилами получатель средств обязан направить расчетные документы непосредственно в этот банк, минуя свой собственный. Так, в соответствии с п.285 Правил Госбанка N 2 инкассовые поручения с приложением исполнительных документов, а также распоряжения на списание средств со счетов одногородних плательщиков представляются взыскателем на инкассо непосредственно учреждению банка, где ведется счет плательщика.

Платежи в порядке инкассо могут осуществляться как с акцептом, так и без акцепта плательщика - в случаях, предусмотренных законодательством.

Если расчеты осуществляются с акцептом плательщика (акцептная форма) или речь идет только о получении акцепта от обязанного лица, то на банк-эмитент возлагаются следующие обязанности:

а) обеспечить предъявление обязанному лицу требования совершить платеж и (или) акцепт вместе с соответствующими документами;
б) обеспечить зачисление на счет получателя соответствующих средств или вручить ему акцептованные документы, если платеж или акцепт был произведен плательщиком.

Если расчеты производятся без акцепта плательщика, а представленные получателем документы полностью соответствуют требованиям законодательства, то на банк-эмитент возлагается обязанность обеспечить бесспорное (безакцептное) списание средств со счета плательщика - при наличии на нем денег и зачислить полученную сумму на счет получателя платежа.

Поскольку банк-эмитент, выполняющий инкассовое поручение, действует от имени своего клиента и за его счет, то этот банк является его представителем.

Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк), направив ему при этом соответствующие документы. Законодательство РФ о совершении инкассовых операций допускает направление расчетных документов из банка в банк при отсутствии между ними договорных отношений.

В отличие от банковского перевода, исполняющий банк не может быть привлечен к исполнению инкассового поручения на основании ст.313 ГК (возложение исполнения обязательства на третье лицо). Инкассирование предполагает получение денег от обязанного лица. В этом случае требование совершить платеж (или акцепт), обращенное к обязанному лицу, должно быть заявлено не его кредитором, а третьим лицом. Платеж третьему лицу может привести к погашению обязательства только в том случае, когда это третье лицо имеет от кредитора соответствующие полномочия, т. е. является его поверенным. В противном случае должник рискует совершить платеж ненадлежащему лицу. Следовательно, исполняющий банк может быть только представителем кредитора - получателя платежа. Таким образом, исполняющий банк привлекается банком-эмитентом к выполнению инкассовой операции на основании передоверия. Отношения представительства между получателем средств и банком плательщика (исполняющим банком) в этом последнем случае возникают непосредственно из закона и факта получения банком плательщика инкассового поручения.

Своеобразие инкассовой операции проявляется в двойственном правовом положении банка плательщика. С одной стороны, предъявляя своему клиенту документы с требованием платежа (или акцепта) и направляя полученные суммы (акцепт) банку получателя средств, банк плательщика действует как исполняющий банк, т. е. как представитель получателя средств. С другой стороны, производя списание денег со счета своего клиента на основании акцептованных им документов, банк плательщика действует как представитель плательщика. Двойное представительство в банковском деле - нормальное явление.

Указанная выше особенность инкассовой операции изменяет момент исполнения обязательства по платежам за поставленную продукцию (выполненные работы, оказанные услуги). В силу ст.316 ГК РФ местом исполнения денежного обязательства является место нахождения кредитора - юридического лица в момент возникновения обязательства. Однако определенное ГК РФ место исполнения денежного обязательства может быть изменено законом, обычаями делового оборота или предполагаться иным в связи с существом обязательства. Механизм инкассовой операции, указанной выше, предполагает совсем другое (в силу существа рассматриваемых отношений) место исполнения денежного обязательства, чем это определено условно диспозитивной нормой ст.316 ГК РФ. Платеж представителю кредитора погашает денежное обязательство (как если бы он был совершен самому кредитору) именно в месте нахождения представителя (а не кредитора). Таким представителем кредитора, который непосредственно от должника-плательщика получает сумму его долга, является исполняющий банк. Отсюда следует, что обязательство плательщика произвести расчеты с получателем средств за поставленную продукцию (выполненные работы, оказанные услуги) прекращается в месте нахождения исполняющего банка. Моментом исполнения этого денежного обязательства следует считать момент списания суммы долга с расчетного счета плательщика. Именно с этого момента денежное обязательство плательщика о совершении расчетов считается выполненным надлежащим образом.

Порядок осуществления расчетов по инкассо регулируется Положением о расчетах, пп.25, 26, 279-292, 305 Правил Госбанка N 2, телеграммой ЦБР от 02.09.92 N 218-92, письмом ЦБР от 30 июня 1994 г. N 98.

Так как при расчетах, в порядке инкассо денежное обязательство плательщика считается исполненным в момент списания средств с его счета, то в дальнейшем получатель платежа приобретает право требовать не полученную им сумму от банков, участвующих в инкассовой операции.

Поскольку банк-эмитент и исполняющий банк являются представителями получателя платежа, то каждый из них может быть привлечен доверителем к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения. При этом следует исходить из того, что между этими банками у получателя платежа существуют договорные отношения, поэтому они могут быть привлечены именно к договорной (а не внедоговорной) ответственности. Этот вывод, очевидный по отношению к банку получателя (банку-эмитенту), нуждается в пояснении применительно к банку плательщика (исполняющему банку). Между исполняющим банком и получателем платежа складываются договорные отношения по выполнению конкретной инкассовой операции. Поэтому в соответствии с п.3 ст.874 ГК РФ исполняющий банк может быть привлечен к ответственности перед получателем средств за ненадлежащее исполнение его поручения. В частности, требование получателя средств к банкам о выплате основной суммы средств, списанных со счета плательщика, является требованием об исполнении обязательства в натуре.

Если расчетная операция была не исполнена или исполнена ненадлежащим образом по вине ЦБР, то получатель средств не имеет права предъявить к нему прямое требование из-за отсутствия между ними договорных отношений (ЦБР не является представителем получателя средств). В этом случае требование о возмещении убытков получатель средств вправе предъявить исполняющему банку. В силу ст.313 и 403 ГК РФ этот банк отвечает за действия ЦБР. Уплаченные суммы банк плательщика может взыскать в порядке регресса с непосредственного виновника - ЦБР.

Банк, получивший от банка-эмитента инкассовое поручение вместе с необходимыми документами, обязан совершить для его исполнения следующие действия.

При акцептной форме расчетов:

а) произвести формальную проверку поступивших документов с точки зрения их соответствия законодательству, банковским правилам и обычаям ;
б) предъявить поступившие документы плательщику для акцепта;
в) в случае акцепта плательщиком поступившего требования и наличия денег на счете произвести списание средств и обеспечить их перевод в банк получателя платежа для зачисления на его счет.

При бесспорном (безакцептном) списании средств:

а) произвести формальную проверку поступивших документов с точки зрения их соответствия законодательству, банковским правилам и обычаям;
б) при наличии денег на счете плательщика списать требуемую сумму и обеспечить ее перевод в банк получателя платежа для зачисления на его счет.

2. Формы платежного требования (0401061), платежного требования-поручения (0401064) и инкассового поручения (0401061) установлены Указанием ЦБР от 3 декабря 1997 г. N 51-У „О введении новых форматов расчетных документов“.

В платежном требовании должны быть следующие реквизиты:

1. наименование расчетного документа;
2. дата и номер расчетного документа;
3. вид платежа;
4. условие оплаты;
5. срок для акцепта;
6. наименование плательщика, его идентификационный номер налогоплательщика (ИНН); номер его расчетного счета;
7. наименование и местонахождение банка плательщика, его банковский идентификационный код (БИК); номер его корреспондентского счета;
8. наименование и местонахождение банка получателя средств; его банковский идентификационный код (БИК); номер его корреспондентского счета;
9. наименование получателя средств, его идентификационный номер налогоплательщика (ИНН); номер его расчетного счета;
10. сумма прописью и цифрами;
11. срок платежа;
12. очередность платежа;
13. вид оплаты;
14. наименование товара, выполненных работ, оказанных услуг;
15. подписи и печать получателя средств;
16. поле для отметок банка получателя и отметок о частичных платежах;
17. дата помещения в картотеку.

В платежном требовании в поле „Условие оплаты“ получатель средств указывает „без акцепта“ или „с акцептом“. При безакцептном списании в поле „Условие оплаты“ делается ссылка на соответствующий федеральный закон, предоставивший получателю средств право на безакцептное списание средств. При использовании бланка платежного требования в качестве инкассового поручения (распоряжения) поля „Условие оплаты“, „Срок для акцепта“ не заполняются, в поле „Наименование товара, выполненных работ, оказанных услуг...“ указываются наименование взыскания, ссылка на законодательство, наименование, номер и дата документа, на основании которого производится взыскание.

Форма платежного требования-поручения схожа с формой платежного требования с той разницей, что в первом отсутствует реквизит „Условие оплаты“, но дополнительно введено поле для акцепта плательщика.

Платежные требования, платежные требования-поручения, инкассовые поручения, выписанные не на установленных типовых формах, банками к исполнению не принимаются.

При проверке инкассового поручения и приложений к нему определяется правильность их оформления, наличие реквизитов, ссылок на нормативные акты и т. п. При этом документы, прилагаемые к инкассовому поручению, должны соответствовать ему по внешним признакам. Например, в практике были случаи, когда наименование взыскателя в инкассовом поручении не совпадало с наименованием взыскателя в приложенном к нему приказе арбитражного суда . Если банк выявит какие-либо недостатки в представленных ему документах, препятствующие исполнению поручения, он обязан немедленно известить лицо, от которого это поручение было непосредственно получено. Таким лицом может быть либо банк-эмитент, либо сам получатель средств. После этого исполняющий банк вправе приостановить выполнение поручения, не впадая в просрочку. Срок для устранения указанных недостатков в ГК не определен. Вероятно, речь может идти о „разумном“ сроке , необходимом, чтобы получить уведомление исполняющего банка по почте (или с использованием иных видов связи), а также составить и отослать ответ. Если инкассовое поручение поступило в исполняющий банк от банка-эмитента, то адресатом его уведомления будет получатель средств. В этом случае уведомление должно быть первоначально отослано банку-эмитенту, а срок для ответа - соответственно увеличен. При неустранении указанных недостатков в разумный срок банк вправе возвратить документы без исполнения.

Если расчеты производятся с согласия (акцепта) плательщика, то исполняющий банк обязан предъявить ему соответствующий экземпляр расчетного документа вместе с прилагаемыми к нему документами, если таковые имеются. Они предъявляются плательщику для акцепта в той форме, в которой получены, за исключением отметок и надписей банка, необходимых для оформления инкассовой операции. Если расчеты осуществляются с помощью платежных требований и платежных требований-поручений, то в соответствии с письмом ЦБР от 30 июня 1994 г. N 98 другой соответствующий экземпляр этих расчетных документов помешается в картотеку к внебалансовому счету N 9927 „Расчетные документы, ожидающие акцепта для оплаты“ (картотека N 1). Платежные требования оплачиваются в порядке предварительного отрицательного акцепта, а платежные требования-поручения - в порядке предварительного положительного акцепта. Срок акцепта - 3 рабочих дня, не считая даты поступления в банк расчетных документов.

П.1 ст.15 Федерального закона от 14 июля 1997 г. „О государственном регулировании агропромышленного производства“ предусматривает, что расчеты между юридическими лицами - покупателями и поставщиками сельскохозяйственной продукции должны осуществляться по инкассо, если иной порядок не предусмотрен договором. При этом установлен специальный срок для акцепта: общий срок - до 10 дней, а по скоропортящимся товарам - до 5 дней после поступления расчетных документов в банк плательщика. В связи с этим возник вопрос толкования указанной нормы применительно к деятельности исполняющего банка, обслуживающего платежи за сельскохозяйственную продукцию.

В письме от 26.09.97 г. N 03а-31-1/992, адресованном в Ассоциацию российских банков, ЦБР сообщил, что анализ ст.15 вышеназванного Закона и применяемых в банковской практике обычаев делового оборота позволяет сделать вывод о возможности расчетов потребителей сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия с товаропроизводителями на основании выставляемых последними платежных требований, являющихся расчетным инструментом для списания средств со счетов плательщиков в случаях, когда инкассовая форма предусмотрена в договорах между поставщиками и покупателями и их банками по ранее отгруженным (отпущенным) материальным ценностям, выполненным работам, оказанным услугам и другим претензиям, счета по которым не оплачены плательщиками, и оплачиваемых покупателями в порядке предварительного акцепта.

При выборе сроков для акцепта обслуживающему банку следует руководствоваться указаниями клиента о характере оплачиваемой продукции. Принимая во внимание то обстоятельство, что вышеназванным Законом общий срок предварительного акцепта увеличен по сравнению с нормативным до 10 дней, а по скоропортящимся товарам - до 5 дней, при оформлении поставщиком платежного требования в правом верхнем углу документа должна быть проставлена соответствующая надпись „срок акцепта 10 дней“, либо „срок акцепта 5 дней“.

Плательщик вправе отказаться от акцепта платежных требований по основаниям, предусмотренным в договоре, с обязательной ссылкой на его пункт и указанием мотива отказа. Отказ от акцепта составляется по установленной форме. При неполучении в трехдневный срок (или другой срок, установленный законодательством) отказа от акцепта платежных требований они считаются акцептованными и подлежат оплате.

В платежном требовании заключаются, во-первых, инкассовое поручение банку получить причитающиеся клиенту денежные средства и, во-вторых, адресованное к плательщику требование о совершении платежа по ранее возникшему денежному обязательству. Последнее требование не может быть рассмотрено как оферта, адресованная плательщику, поскольку его обязательство произвести расчеты ранее уже возникло на основании соответствующего договора. В связи с этим п.2 ст.438 ГК, предусматривающий условия, при которых молчание признается акцептом, в данном случае неприменим.

Согласие клиента на списание средств с принадлежащего ему счета является односторонней сделкой, порождающей для обслуживающего банка обязанность списать средства и направить их получателю. Следовательно, для изменения или отмены этой сделки достаточно волеизъявления совершившего ее лица. Поэтому до тех пор, пока сумма платежного требования еще не списана с корсчета банка плательщика, плательщик вправе отменить свой акцепт.

При расчетах платежными требованиями-поручениями согласие плательщика оформляется подписями лиц, уполномоченных распоряжаться расчетным (текущим) счетом, и оттиском печати на соответствующих экземплярах.

При отсутствии средств на счете плательщика акцептованные им расчетные документы помещаются в картотеку к внебалансовому счету N 90902 „Расчетные документы, не оплаченные в срок“ (картотека N 2).

Для предъявления к платежу векселей, переданных банку на инкассо, законодательством установлены иные правила. В соответствии с частью III разд.2 Рекомендаций по использованию векселей в хозяйственном обороте, сообщенных письмом ЦБР от 9 сентября 1991 г. N 14-3/30 „О банковских операциях с векселями“, для инкассирования передается вексель, снабженный препоручительной подписью на имя банка. Приняв вексель на инкассо, банк обязан своевременно переслать его по месту платежа, о чем известить плательщика повесткой.

Исполняющий банк предъявляет долговые документы плательщику в срок, установленный ими для исполнения соответствующего денежного обязательства. Поэтому совершенно необходимо, чтобы они поступили в исполняющий банк заблаговременно. В противном случае последний не может нести ответственность за несвоевременное предъявление долговых документов обязанному лицу.

Если документы подлежат оплате по предъявлении, исполняющий банк должен представить их к платежу немедленно по получении. Если же документы подлежат оплате в иной срок, он должен представить их к акцепту немедленно, а к платежу - в день срока исполнения соответствующего денежного обязательства, обозначенного в самом документе.

Срок для предъявления к акцепту или платежу простого или переводного векселя исчисляется по правилам, установленным ст.21-23, 34-37, 72-74 Положения о переводном и простом векселе, утв. постановлением ЦИК и СНК СССР от 7 августа 1937 г. N 104/1341, и субсидиарно - ст.190-194 ГК в части, не противоречащей Положению. При исчислении срока по другим денежным обязательствам следует руководствоваться ст.190-194 ГК.

Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении.

Возможность частичных платежей при расчетах платежными требованиями, платежными требованиями-поручениями предусмотрена банковскими правилами (Указание ЦБР от 3 декабря 1997 г. N 51-У „О введении новых форматов расчетных документов“).

Право обязанного лица производить частичные выплаты по векселю предусмотрено ст.39 Положения о переводном и простом векселе.

В соответствии с п.4.9 Положения о расчетах чек с грифом „Россия“ должен быть оплачен только в полной сумме.

Средства, списанные им со счета плательщика (инкассированные суммы), исполняющий банк обязан немедленно перечислить в распоряжение банка-эмитента. Это означает, что исполняющий банк должен либо зачислить эти средства на корсчет банка-эмитента (при наличии прямых корреспондентских отношений), либо дать поручение ЦБР о переводе платежа на корсчет банка-эмитента в РКЦ для зачисления его на счет получателя. В этом случае ЦБР привлекается к выполнению операции по переводу денежных средств на основании ст.313 ГК РФ.

Требование ГК о „немедленном“ совершении исполняющим банком указанных выше действий означает, что он должен осуществить их без промедления в сроки, определяемые банковскими правилами и банковскими обычаями для расчетных операций.

Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных им сумм причитающееся ему вознаграждение, возмещение издержек и расходов , если иной порядок указанных выплат не установлен договором или банковскими правилами. При наличии прямых корреспондентских отношений между банком-эмитентом и исполняющим банком они вправе по-иному решить вопрос о совершении рассматриваемых платежей. Например, они могут списываться исполняющим банком с корреспондентского счета банка-эмитента, открытого в исполняющем банке, в безакцептном порядке.

Действующее законодательство не содержит механизма реализации этой нормы. В частности, при этом возникает проблема определения размера вознаграждения исполняющего банка. Ее можно решить, руководствуясь п.3 ст.424 ГК РФ.

П.1 ст. 876 ГК РФ обязывает исполняющий банк, если платеж и (или) акцепт им не были получены, уведомить банк-эмитент с указанием конкретных причин.

При расчетах платежными требованиями и платежными требованиями-поручениями в качестве извещения можно использовать один из экземпляров этих расчетных документов с отметкой исполняющего банка о факте и причинах отказа от акцепта. Исполняющий банк должен направить такое извещение:

а) при расчетах платежными требованиями - если в трехдневный срок получит заявление плательщика об отказе от акцепта;

б) при расчетах платежными требованиями-поручениями - если не получит от плательщика в этот же срок платежное требование-поручение, оформленное печатью и подписями уполномоченных лиц.

Ответственность за необоснованный отказ несут плательщики, а не их банки. Споров по существу банки не рассматривают. Исполняющий банк обязан лишь проверить, правильно ли оформлено заявление об отказе от акцепта платежного требования, в т. ч. - наличие в нем основания для отказа и ссылки на пункт договора между плательщиком и получателем средств, которым это основание установлено.

Банк-эмитент обязан немедленно информировать клиента о неполучении платежа и (или) акцепта и о причинах этого и запросить от него указания относительно дальнейших действий.

При неполучении таких указаний в срок, установленный банковскими правилами, а при его отсутствии в разумный срок исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.

Действующими банковскими правилами такой срок не установлен, поэтому речь может идти только о разумном сроке.

Дальнейшие указания клиента могут касаться, например, совершения протеста переводного или простого векселя в неплатеже или неакцепте. Следует помнить, что по общему правилу банк, действующий на основании препоручительного (инкассового) индоссамента, не обязан совершать протест векселя, если эта обязанность прямо не предусмотрена инкассовым поручением. Поэтому, учитывая, что законодательство устанавливает довольно краткие сроки для совершения протеста векселя в неплатеже, такие указания следует давать банку одновременно с передачей векселя на инкассо.

На практике возник вопрос, как сочетается правило коммент. статьи с п.2 ст.6.

Дело в том, что в соответствии с п.2 коммент. статьи исполняющий банк вправе вернуть расчетные документы взыскателю только при неполучении от него ответа в разумный срок. Между тем действующее Положение о расчетах в Российской Федерации не содержит механизма реализации этого права. Поэтому на практике коммерческие банки либо вовсе не направляют указанное извещение, либо направляют в произвольной форме, что неэкономично. В любом случае неисполненные исполнительные документы помещаются в картотеку N 2 и находятся там неопределенно долго.

С другой стороны, в соответствии с п.2 ст.6 Закона об исполнительном производстве на банки возложена обязанность в трехдневный срок со дня получения исполнительного документа от взыскателя или судебного пристава-исполнителя исполнить содержащееся в этом документе требование о взыскании денежных средств либо сделать отметку о полном или частичном неисполнении указанных требований в связи с отсутствием на счетах должника денежных средств, достаточных для удовлетворения требований взыскателя.

Хотя в Законе об исполнительном производстве нет прямого указания на необходимость возврата исполнительного документа взыскателю после проставления на нем указанной отметки, но такой вывод как бы логично вытекает из п.2 ст.6 Закона: нет смысла ставить отметку об отсутствии средств именно в трехдневный срок, если он не должен возвращаться взыскателю.

Представляется, что при отсутствии средств на счете плательщика банк обязан поместить исполнительный документ в картотеку N 2 и немедленно (очевидно, с учетом сроков, установленных ст.849 ГК) направить соответствующее уведомление взыскателю. Через три дня после получения этого исполнительного документа банк обязан сделать на нем отметку об отсутствии средств на счете и снова поместить его в картотеку N 2, ожидая ответа от банка-эмитента (взыскателя). При неполучении ответа в разумный срок банк получает право вернуть исполнительный документ банку-эмитенту (взыскателю).

Расчеты чеками

До введения в действие части второй ГК расчеты чеками регулировались, в основном, Положением о чеках, утв. постановлением Верховного Совета РФ от 13 февраля 1992 г.. Согласно Вводному закону (ч.4 ст.2) Положение о чеках утратило силу. ГК РФ, подробно регулируя расчеты чеками, ставит задачу приблизить российское законодательство к положениям Единообразного закона о чеках, принятого Женевской конвенцией 1931 г.

Нормы ГК РФ, устанавливающие порядок и условия расчетов чеками, могут быть дополнены другими законами и установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

В части, не противоречащей ГК РФ, действуют Правила расчетов чеками на территории Российской Федерации, утв. письмом ЦБР от 20 января 1993 г. N 18-11/52.

Безусловный характер платежа по чеку означает независимость данного обязательства от условий и действительности сделки , во исполнение которой выдан чек. Недействительность сделки не является основанием для отказа произвести платеж по чеку.

Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо . Плательщиком по чеку выступает только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку.

Чек не является платежным средством. Его выдача не означает совершение платежа, а лишь указывает на замену предшествовавшего отношения новым, которое возникает между чекодателем, чекодержателем и иными обязанными по чеку лицами. Обязанность должника по обязательству, во исполнение которого был выдан чек (например, обязанность покупателя оплатить товар), прекращается лишь после совершения платежа по чеку.

Плательщик обязан проверить подлинность чека и правомочия чекодержателя путем сверки данных и подписи чекодателя, номера его счета с соответствующими сведениями, указанными в чековой карточке.

При оплате чека, представленного в банк на инкассо , плательщик обязан проверить правильность индоссаментов (их непрерывность, отсутствие индоссамента, учиненного плательщиком). Плательщик не обязан проверять подлинность подписи индоссантов.

Убытки, возникшие в результате оплаты чека, не отвечающего установленным требованиям, либо содержащего сведения, не соответствующие данным чековой карточки, несет банк-плательщик. Во всех случаях, когда вина банка в оплате чека, предъявленного недобросовестным приобретателем, не доказана, убытки несет чекодатель.

Нормы настоящей статьи, за небольшим исключением (именной чек не подлежит передаче, индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным, индоссамент на плательщика в переводном чеке означает расписку в получении платежа), устанавливают правила передачи прав по чеку, соответствующие общим положениям о передаче прав по ценной бумаге (ст.146 ГК РФ).

Индоссамент должен быть написан на обороте чека или на присоединенном к нему листке, содержать подпись индоссанта и дату совершения индоссамента.

Посредством индоссамента могут передаваться ордерные чеки. Индоссамент может быть именным, если в нем указано лицо, которому передается чек, и бланковым, если такое лицо не указано. Передача чека посредством индоссамента может быть совершена любому лицу. Число индоссаментов не ограничивается.

Ранее действовавшее Положение о чеках предусматривало именной индоссамент, содержавший оговорку „не приказу“, что исключало дальнейшую передачу чека. ГК такой индоссамент не предусматривает.

В соответствии с абз.3 п.3 ст.146 ГК РФ индоссамент на чеке может быть поручительским. Так, именной индоссамент на ордерном чеке может содержать слова „валюта к получению“, „на инкассо“, „как доверенному“, что означает поручение получить платеж по чеку, совершить действия, необходимые для охраны и осуществления прав по чеку (например, предоставить чек нотариусу для совершения протеста).

Индоссамент не может быть обусловлен каким-либо обстоятельством. Любое ограничивающее его условие не имеет юридической силы. Индоссант несет ответственность за оплату чека солидарно с чекодателем, авалистами, другими индоссантами.

Ценные бумаги могут регулироваться общими нормами гражданского законодательства лишь в случаях, прямо установленных законом. С этих позиций представляется более правильным регулирование расчетов чеками специальным законом.

ГК РФ иначе, чем Положение о чеках, устанавливает ответственность чекового авалиста. Ответственность авалиста определяется ответственностью того лица, за которого дана гарантия. Гарантия платежа по чеку может быть дана за чекодателя либо индоссанта. Авалист освобождается от ответственности лишь в случае, если несоблюдение формы (например, отсутствие какого-либо из обязательных реквизитов) лишает документ силы чека. Недействительность обязательства, вытекающего из чека, по другим основаниям (помимо дефекта формы) не исключает ответственности авалиста.

Предъявление чека к платежу может осуществляться через банк, с которым чекодержатель заключил договор банковского счета. Банк чекодержателя инкассирует чек, т. е. предъявляет его для оплаты банку-плательщику, а при необходимости - совершает протест неоплаченного чека (ст.883 ГК РФ).

В том случае, когда плательщиком является банк, с которым у банка чекодержателя нет корреспондентских отношений, чек для получения платежа сдается в расчетно-кассовый центр (РКЦ) ЦБ РФ. Списание средств со счета чекодателя банк-плательщик производит на основании реестра чеков, поступивших из РКЦ.

Филиалы одного и того же банка производят расчеты по оплаченным чекам непосредственно друг с другом, минуя РКЦ.

В отличие от векселя, отказ от оплаты чека может быть удостоверен не только протестом нотариуса, но и соответствующей отметкой плательщика либо инкассирующего банка.

Протест совершается путем предъявления неоплаченного чека в нотариальную контору по месту нахождения плательщика.

Порядок совершения протеста чека, как и протеста векселя, регулируется Инструкцией о порядке совершения нотариальных действий государственными нотариальными конторами РСФСР, утв. приказом Минюста РСФСР от 6 января 1987 г. N 01/16-01.

Нотариус обязан предъявить чек плательщику. В случае его отказа от платежа нотариус составляет акт по установленной форме о протесте. О нем делается запись в реестре, а также отметка о протесте - на чеке.

При отказе от оплаты по чеку чекодержатель вправе предъявить исковые требования к каждому или ко всем обязанным лицам (чекодателю, индоссантам и авалистам). Эти лица должны быть своевременно извещены об отказе плательщика.

ГК РФ устанавливает иную ответственность по неоплаченному чеку, чем Единообразный закон о чеках. Независимо от того, кто является чекодержателем, он вправе получить:

1. сумму, указанную в чеке;
2. сумму издержек, связанных с получением оплаты по чеку;
3. проценты на сумму чека, равные ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ (ст.395 ГК РФ).

ГК РФ предусматривает сокращенный срок исковой давности для предъявления иска чекодержателем и регрессного иска обязанных по чеку лиц - шесть месяцев со дня возникновения у них права на иск.

Кредитный, инвестиционный и финансовый консалтинг

Кредитный консалтинг - оказание консультационных услуг в сфере привлечения кредитного и инвестиционного финансирования для юридических и физических лиц .

Круг проблем, решаемых консалтингом, довольно широкий. А специализация компаний, предоставляющих консалтинговые услуги, может быть различной: от узкой, ограничивающейся каким - либо одним направлением консалтинговых услуг (например, аудит), до самой широкой, охватывающей полный спектр услуг в этой области. Соответственно этому, каждый специалист (или каждая фирма), работающая в данной области, вкладываете понятие консалтинга собственный смысл и придает ему собственный оттенок, определяемый направлением деятельности конкретной компании.

Кредитный консалтинг, по мнению Шевчука Дениса Александровича - новый вид бизнеса , который на сегодняшний день получает активное распространение. Учитывая все возрастающий интерес наших клиентов к привлеченным из вне средствам на развитие бизнеса, возникла объективная необходимость для развития такого вида услуг как консультирование по кредитам .

Растёт и предложение банками различных кредитных программ. Каждая из них не только предлагает клиенту особые условия, но и требует от него предоставления совершенно определенного набора документов и гарантий. Потенциальному получателю кредита становится всё сложнее ориентироваться самостоятельно в этой сфере и все проще потеряться в этом потоке.

Попытаемся дать определение консалтинга в самом широком смысле этого слова.

Консалтинг - это вид интеллектуальной деятельности, основная задача которого заключается в анализе , обосновании перспектив развития и использования научно - технических и организационно - экономических инноваций с учетом предметной области и проблем клиента.

Консалтинг решает вопросы управленческой, экономической, финансовой, инвестиционной деятельности организаций, стратегического планирования , оптимизации общего функционирования компании, ведения бизнеса, исследования и прогнозирования рынков сбыта, движения цен и т. д. Иными словами, консалтинг - это любая помощь, оказываемая внешними консультантами, в решении той или иной проблемы.

Основная цель консалтинга заключается в улучшении качества руководства, повышении эффективности деятельности компании в целом и увеличении индивидуальной производительности труда каждого работника.

В каких случаях клиенты обращаются за помощью в консалтинговую компанию?

Согласно распространенному мнению, к услугам внешних консультантов обращаются в основном и в первую очередь те организации, которые оказались в критическом положении. Однако помощь в критических ситуациях - отнюдь не основная функция консалтинга. В каких же случаях и кто обращается за помощью в консалтинговую компанию?

Во-первых, в тех случаях, когда предприятие , имеющее статус надежного, намечает перестройку всей системы, связанную либо с расширением, либо с изменением формы собственности , либо к коренным изменением спектра деятельности предприятия и переориентацией ее на более перспективные и/или выгодные направления бизнеса.

Во-вторых, в случаях, когда предприятие, имеющее статус надежного, с целью утверждения своих позиций на рынке и создания необходимого имиджа в глазах потенциальных партнеров, обращается к услугам консультанта (например, аудитора), проводит ревизию своей деятельности (например, аудиторскую проверку) и затем делает ее результаты достоянием гласности.

В-третьих, в тех случаях, когда предприятие находится в критическом положении (или даже на грани краха) и своими силами из этого положения выбраться не в состоянии ввиду отсутствия опыта и внутренних ресурсов для адекватной и своевременной реакции на создавшуюся ситуацию. Услуги консультанта (консалтинговой фирмы) в этом случае носят характер кризис - консалтинга.

Профессиональные консультационные услуги в России оказываются уже свыше десяти лет. Несмотря на столь длительных срок, ясного понимания того, для чего приглашать консультантов и нужно ли их вообще приглашать, среди потенциальных потребителей консультационных услуг пока не сложилось. Причиной этого во многом является неадекватное представление о том, что могут и чего не могут сделать консультанты, когда их имеет смысл приглашать и каковы необходимые условия успешного сотрудничества с консультантами.

Главная задача консультантов - оказывать помощь клиентам в решении их управленческих проблем.

Решить эту задачу они могут несколькими путями:

Найти проблему и предложить пути решения. В ситуации, когда клиент осознает, что у него есть проблема, но не может определить, в чем именно она заключается, каковы ее истинные причины, консультанты могут проанализировать ситуацию и выявить проблему и причины ее возникновения, а также разработать и предложить клиенту пути ее решения. Это - так называемое экспертное консультирование, когда консультанты сами выполняют всю работу по обнаружению и решению проблемы.

Помочь клиенту самому найти проблему и определить пути ее решения. Бывают ситуации, когда клиент готов определить проблему и решить ее, но ему не хватает некоторой методологической поддержки для успешного осуществления своих намерений. Тогда консультанты могут оказать клиенту эту методологическую поддержку и пройти вместе с ним весь путь от обнаружения проблемы до ее решения.

Такой подход называется процессным консультированием, т. е. консультированием в процессе управленческой деятельности клиента.

Научить клиента, как находить и решать проблемы. Создание у клиента системы практических знаний, механизма, позволяющего ему отныне и впредь находить и решать свои проблемы является сущностью третьего подхода, называемого обучающим консультированием.

При этом подходе консультант не участвует непосредственно в процессе поиска и решения проблем, а только обучает клиента и проверяет правильность выполнения „домашнего задания“.

На практике все три подхода зачастую пересекаются и взаимодополняют друг друга. Акценты смещаются в зависимости от того, что больше всего необходимо клиенту: чтобы решение проблемы нашли за него, или чтобы ему помогли решить проблему, или же чтобы научили, как ее решать.

Определение степени этой необходимости, равно как и необходимости привлечения консультантов вообще, зависит от ряда факторов:

Время. Как правило, любая проблема вносит свои временные ограничения. В зависимости от того, насколько велик запас времени на решение конкретной проблемы, делается выбор в пользу того или иного подхода. Обычно экспертное консультирование является наиболее быстрым путем решения проблемы, если приглашенный консультант обладает наработанными методиками решения подобных проблем.

Трудовые ресурсы. Каждая проблема требует трудовых ресурсов, затрачиваемых на ее решение. Когда масштаб проблемы достаточно велик, бывает довольно трудно выделить людей, которые будут заниматься исключительно ее решением, учитывая, что у всех штатных сотрудников клиента есть свои повседневные обязанности в рамках текущей деятельности. Вместе с тем, нанимать и держать особый штат специалистов на случай возникновения каждой проблемы, как это иногда предпочитают делать некоторые компании, экономически нецелесообразно.

Консультанты в данном случае являются дополнительным трудовым ресурсом, который доступен, когда он необходим, и удаляется, когда необходимость в нем прошла.

В рамках услуги Кредитный консалтинг предлагается сопровождение процедуры получения кредита, а именно:

• общее ознакомление с рынком кредитования в Москве
• предоставление информации и выбор наиболее оптимальной кредитной программы и банка
• помощь в сборе и оформление пакета документов для получения кредита
• согласование пакета документов с банком и подача заявки на получение кредита

Обратившись за консультацией по кредитованию, Вы не только сэкономите бесценное время, потраченное на поиск подходящей программы, но и получите наиболее достоверную информацию о банке и условиях получения кредита, которая часто значительно отличается от предоставляемой банком в целях рекламы.

Кредитование бизнеса, несмотря на не стабильное состояие экономики , предполагает возможность принятия решения некотороми банками в короткие сроки (от 1 до 10-15 дней), до открытия счета, учет управленческой (неофициальной) отчетности, группы компаний. Кризисы не помеха если пользоваться советами профессионалов.

Несмотря на кризис российской экономики, большинство экспертов по кредитованию бизнеса сходится во мнении, что этот сектор банковской деятельности в России будет развиваться.

Рассмотрим детально существующие на данный момент возможности финансирования бизнеса.

Все виды кредитов, в том числе:

• овердрафт (беззалоговый кредит под обороты по чету, до 50 % от среднемесячных поступлений на счет от сторонних контрагентов, исключая платежи самим себе в рамках группы компаний);
• кредит на пополнение оборотных средств;
• кредит на развитие бизнеса;
• кредит на покупку бизнеса;
• кредит на покупку недвижимости (в т. ч. коммерчская ипотека);
• кредит на покупку оборудования;
• кредит на покрытие кассовых разрывов;
• кредитная линяя;
• факторинг;
• лизинг;
• ломбардное кредитование бизнеса;
• инвестиции в предприятия РФ (в т. ч. вложения в новые фирмы (до года) в Москве).

Обращение к кредитным брокерам, которые имеют опыт штатной работы в банках (желательно на руководящих должностях в профильных подразделениях), позволяет провести экспресс-анализ финансовой отчетности и потенциальной кредитоспособности, увеличить максимальные лимиты (суммы) кредитования, оптимизировать налогообложение, повыить кредитную привлекательность и ускорить рассмотрение заявок, получть возможность приоритетного льготного рассмотрения заявок в банках.

• кредит;
• кредитная линяя.

Поправочные коэффициенты (дисконт), применяемые в рамках программ кредитования бизнеса:

Объекты недвижимости (здания, сооружения, отдельные помещения в здании, незавершенное капитальное строение): не более 0,8.

Оборудование: не более 0,7.

Базовые требования к собственнику бизнеса:

Возраст - от 25 до 60 лет включительно (для мужчин до 28 лет урегулированный вопрос с призывными органами).

Отсутствие отрицательной кредитной истории.

У представителей бизнеса сегодня достаточный выбор среди банков, готовых дать „деньги в рост“ и поддержать различные бизнес-проекты. Предпринимателям необходимо только хорошо разбираться в условиях и процентных ставках, чтобы выбрать максимально выгодную для себя кредитную программу.

Предпринимателей часто интересует вопрос: зависит ли возможность получения кредита от юридической формы, по которой зарегистрировано предприятие малого бизнеса. Например, многие уверенны, что в банках существует предубеждение относительно „индивидуальных предпринимателей“, получить кредит при этой форме собственности гораздо сложнее, чем, скажем, для общества с ограниченной ответственностью (ООО).

Однако эта установка далека от реальности: для банков, серьезно занимающихся кредитованием предприятий малого и среднего бизнеса, юридический статус организации не влияет ни на количество документов для получения кредита, ни на процентные ставки, ни на условия кредитования, то есть ко всем представителям этого сектора экономической деятельности предъявляются равные требования.

В некоторых банках бывают ограничения по другим параметрам, например по доле иностранного капитала , но форма собственности компании значения не имеет. Однако для юридических лиц существует ограничение: доля государства или нерезидентов в уставном капитале не должна превышать 49 %».

Документы, которые необходимы для получения кредита предприятиям малого и среднего бизнеса в основном относятся как к юридическому статусу, так и к финансовой отчетности. В банке, например, от вас потребуют: свидетельство о государственной регистрации, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, копии паспортов индивидуального предпринимателя и поручителей, копию декларации о доходах за две последние отчетные даты, копии страниц книги учета доходов и расходов за 6 месяцев, справки о наличии или отсутствии кредитов в обслуживающих банках.

Нужно также предоставить выписку из обслуживающих банков об оборотах по счету (оборот по дебету или оборот по кредиту) за предыдущие 12 месяцев, а также сведение об оборотах помесячно. Дополнительные документы, которые банки часто просят предоставить, напрямую относятся к деятельности компании: копии договоров аренды помещений, копии договоров с покупателями и поставщиками, копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог (договоры, накладные, акты, платежные документы, свидетельства о собственности) и так далее.

Индивидуальный подход к каждому юридическому лицу можно объяснить огромным количеством вариаций параметров предприятий малого и среднего бизнеса в современной России. Вниманию кредитных аналитиков подвергается все: от организационно-правовых документов самого предприятия до договоров аренды помещения и счетов оплаты коммунальных услуг. Если разбить документы по группам, то выделить можно учредительные документы, финансовые документы, документы, подтверждающие право собственности на имущество, предоставляемое в качестве обеспечения, а также дополнительные документы, подтверждающие ведение бизнеса. Сроки кредитования предприятий в каждом банке различны.

Рассмотрение заявки в банках занимает от трех рабочих дней до нескольких недель при условии предоставления полного пакета документов, так что желающим получить кредит предприятиям необходимо заранее учитывать этот факт. Нередко клиенты жалуются, что банки долго рассматривают их заявки, но из практики могу сказать, что обычно такие клиенты не соблюдают инструкции банка и не выполняют все, что от них просят в срок, тем самым сам затягивают процесс принятия решения о возможности кредитования.

Благодаря нацеленности большинства банков на «индивидуальный подход» к каждому заемщику-представителю малого или среднего бизнеса, предприниматели имеют возможность варьировать процентную ставку. О получении кредита для своего предприятия следует задуматься заблаговременно и идти на максимальное сотрудничество с кредитными аналитиками по вопросам, касающимся документов: в этом случае можно подобрать наиболее выгодные для предприятия условия кредитования.

Существенную экономию времени, а часто и многих других затрат, позволят получить своевременное обращение к кредитным брокерам, но только если в штате такой компании все сотрудники ранее работали в банках на руководящих должностях. Обилие так называемых «сертифицированных брокеров», прослушавших рекламные лекции в обычных компаниях, серьезно дискредитирует профессию кредитного брокера. В идеале - чем в большем количестве банков работал кредитный брокер, тем лучше.

2. Банковский вклад

3. Система страхования вкладов в банках России

4. Банковский кредит

5. Лизинговые операции

6. Банковские гарантии

1. Понятие банковской операции

Банковская операция включает в себя, как минимум, три элемента:

1) цель банковской операции;

2) определенный алгоритм реализации сделки, ради которой совершается банковская операция;

3) управление рисками.

По своему основному содержаниюбанковские операции – это определенные технологии привлечения и размещения денежных средств кредитной организацией. Эти технологии предусмотрены в большинстве своем нормами банковского права.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» закрепляет и регулирует банковские операции, осуществляемые кредитными организациями.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в п. 1 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе. Это типичные операции, которые может осуществлять кредитная организация. Причем перечень этих сделок не закрыт. Кредитная организация может совершать и другие виды сделок. Но те услуги, которые она при этом оказывает, предполагают, что она владеет определенной технологией.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

3. Банковский вклад

Банковский вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в кредитных организациях в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Депозит (от лат. depositum – «отданное на хранение») – вклад в кредитной организации. Различаются вклады срочные, до востребования, условные.

Стороны договора банковского вклада:

1) кредитная организация (банк);

2) вкладчик.

Вкладчиком может выступать любое юридическое или физическое лицо. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют кредитные организации, обладающие соответствующим разрешением, выданным в порядке, установленном в соответстви с законом. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор банковского вклада – реальный, ведь для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому договор является односторонне обязывающим. Если вкладчиком по договору является физическое лицо, договор признается публичным. Кредитная организация не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

На сумму вклада кредитная организация выплачивает вкладчику проценты в размере, определяемом договором банковского вклада. Если иное не предусмотрено в самом договоре банковского вклада, кредитная организация вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Договор банковского вклада заключается в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

1) сберегательной книжкой. В ней указываются и удостоверяются кредитной организацией наименование и местонахождение банка, его соответствующего филиала, куда был внесен вклад, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, а также остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк;

2) сберегательным или депозитным сертификатом – ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.