Читаем кредитный договор – какие условия являются незаконными. Опасные пункты договора автокредитования Где указаны проценты и порядок их начисления

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком. Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Сущность и понятие кредитного договора. Теоретический аспект

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

1. Преамбула: наименования сторон договора.
2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами . В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей . Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье "Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя ".
6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям - своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

Будьте бдительны: читаем кредитный договор и ищем «ловушки»

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными , и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: к чему нужно быть готовым

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками. Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к

Банки часто пользуются нашей неграмотностью, и имеют на этом неплохие деньги. Например, в случае просрочек или иных «провинностей».

В случае несогласия, нужно потребовать изменения договора, а лучше кредит вовсе не брать.

Итак, ниже приводятся примеры, какие подводные камни могут встретиться при заключении кредитного договора.

Большие, солидные банки этими уловками уже почти не пользуются. Зато сейчас развелось много МИКРОкредитных организаций типа «Деньги до зарплаты», и там надо держать ухо востро.

Примеры нарушений в кредитных договорах

(Информация предоставлена Юрием Никитиным, специалистом по кредитам)

1.Комиссии

Комиссии

За выдачу кредита банк может взять с вас деньги. Читайте внимательно, иначе при получении денег будет сюрприз.

Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.

2. Одностороннее изменение процентной ставки банком

Процентная ставка

Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора.

Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом

3. Нарушенный порядок списания

К сожалению, это нарушение кредитного договора — сплошь и рядом, это просто констатация факта — банки снижают свои риски таким образом.

Порядок списания

Порядок списания

Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

4. Ограничение в части досрочного погашения

Для корректного досрочного погашения (чтобы снизить проценты переплаты) надо писать заявление. И тут есть ограничения.

Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит.

Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора

6. Навязанная услуга (страховка)

Вы вправе отказаться от страховки (это дополнительные расходы). Хотя работник банка будет на этом настаивать.

В случае страхового случае будьте уверены — юристы банка сделают всё, чтобы не выплачивать страховку.

Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.

7. Передача персональных данных третьим лицам

Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности)

Просрочки

Ещё недавно узнал вот что- за просрочки начисляется пеня и штрафы. Однако, поскольку это прописано в договоре, то мы ИМЕЕМ НА ЭТО ПРАВО. Мы решаем свои временные финансовые трудности, и платим за это деньги банку, и это подписано в договоре.

Банк, правда, будет в случае больших просрочек требовать полного досрочного погашения кредита. Но это скорее лукавство, или запугивание. Ведь, как человек способен выплатить всю сумму, если даже на минимальный платёж не способен?

Регулирует отношения кредитора и заемщика специальный документ – кредитный договор, который подписывается в момент выдачи кредита. Сколько подводных камней может содержать этот документ?

В договоре указывается, что кредитор выдает заемщику деньги, но взамен тот должен выполнить определенные обязательства, например, вернуть долг вместе с процентами. Сам кредитор получает права, благодаря которым может в буквальном смысле «контролировать» заемщика, требуя от него выполнения условий договора. В некоторых договорах можно встретить и дополнительные пункты, наделяющие кредитора практически неограниченной властью. В случае любого форс-мажора решение суда будет именно в пользу кредитора. Но как обезопасить себя от «кабальных» условий кредитного договора? Самое главное – это читать все пункты документа, включая мелкий шрифт и дополнительные листы.

Но зачастую, если заемщика не устраивает определенный пункт в договоре, банк его не меняет, и заемщик просто не получит кредит. Поэтому заранее ознакомьтесь с типовым договором данного банка, чтобы зря не подавать заявку на кредит.

Досрочное расторжение

По каким причинам банк может досрочно расторгнуть кредитный договор :

Если заемщик не сообщит о новой работе;

Если не сообщит в банк о смене места регистрации;

Если нарушит условия страхования и так далее.

Довольно редко можно встретить ситуацию, при которой банк использует этот пункт договора. Зачастую такой пункт является больше способом дисциплинировать своих клиентов, которые будут должны извещать банк обо всех важных изменениях в своей жизни. Конечно, речь идет только о тех изменениях, которые могут повлиять на доходы или погашение долга.

Пункт об издержках

Исполнительная надпись

Досрочное погашение кредита

Общее имущество

Страхование жизни

Это далеко не все опасности, которые может скрывать кредитный договор. Поэтому при подписании такого договора стоит воспользоваться услугами профессионального юриста.

Заключив кредитный договор, вы осознали, что документ подписан на неравных условиях? Как правильно поступить в такой ситуации и в каких случаях возможно аннулировать сделку? Об этом вы узнаете в этой статье.

Аннулировать договор может только суд. Судья принимает решение на основании рассмотрения всех аспектов дела, государственных нормативных актов, что предусмотрены ст. 166–181 ГК РФ. К таковым относятся следующие ситуации:

1. Если договор с банком был заключен в результате заблуждения клиента. То есть кредитные эксперты не до конца раскрыли всю суть договора или намеренно утаили некоторые важные моменты сделки. Тогда, на основании российского законодательства, можно считать, что клиента ввели в заблуждение и договор может быть оспорен.
2. Если какое-либо из условий долгового договора противоречит правам человека и Конституции.
3. Если сделка была заключена с человеком, который является недееспособным.
4. Если к подписанию договора человека подтолкнули насильно или с помощью угроз и давления.
5. Если деньги были получены заемщиком не в полном объеме или вовсе не выданы. В этом случае сделку можно оспорить на основании ее безденежности по ст.812 ГК РФ.

Кредит – это двухсторонняя сделка. Законодательством России установлены нормы не только для физических лиц, которые заключают договор. Требования официально предъявлены и к содержанию, форме документа и целям сторон при оформлении кредита. В случаях нарушений законодательства сделку можно оспорить в арбитражном или гражданском судебном процессе. Часто несоблюдение норм при заключении договора несет за собой определенные последствия. К таким контрактам можно отнести:

Для того, чтобы оспорить кредитную сделку, вам необходимо написать и подать в суд исковое заявление в банк. В нем вы должны обязательно указать:

• ваши паспортные данные (адрес по прописке, фактический адрес проживания, серию и номер паспорта, кем и когда выдан документ);
• идентификационный номер;
• ваш контактный номер телефона;
• координаты банка (ИНН, номер лицензии ЦБ, юридический адрес);
• контактные данные всех физических лиц, которые имеют какое-либо отношение с спору с банком;
• всю суть создавшегося спора;
• свои требования к суду;
• подпись и дату.

Изменить условия кредитной сделки может как заемщик, так и кредитор. Новые условия не должны противоречить закону и правам человека. Изменения в контракт вносятся по обоюдному согласованию сторон. Итак, поменять условия кредитного договора возможно в таких случаях:

1. Как показывает практика, далеко не все заемщики внимательно изучают каждый пункт договора. Часто изменения договорных условий от кредитора являются неожиданными для должника. В таких случаях важно понимать, что банк обязан вас предупредить и подробно проинформировать обо всех переменах в пунктах долгового контракта. Если этого не происходит, вы можете требовать возмещения морального ущерба и пересмотра условий кредитного договора в судебном процессе.
2. Во избежание начисления штрафных санкций и комиссий старайтесь всегда вовремя погашать заем и храните у себя оригиналы всех квитанций об оплате.
3. Досконально изучите свои права и обязанности, предусмотренные договором с банком.
4. Помните, что вы являетесь ответственным лицом за выполнение или невыполнение условий выдачи вашего кредита. Его нарушение влечет за собой соответствующие последствия (штрафы, судебные разбирательства и др.).

К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть. Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных. Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к. вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы. Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.

Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом. Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к. как такового договора не было.

Самые частые нарушения кредитных договоров

1. Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
2. Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
3. Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
4. В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
5. В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
6. Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
7. В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах

В ходе проверки прокуратуры Каменского района выявлен ряд серьезных нарушений в составлении типовых договоров банками «Промсвязьбанк», «Русский стандарт» и «Донбанк». В частности, в кредитных договорах было предусмотрено изменение их условий без согласия заемщика.

Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить.
Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения. Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.

Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги. Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.

Распространенные нарушения в кредитных договорах банков

1. В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции. Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.
   Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
2. В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств. Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения. Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности. Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.
3. В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях. Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.
4. Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.

Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.